存款利率下调：特种兵式存款、炒股风险与银行理财回流

2023-06-23 16:03:31 来源 : 互联网

随着6月份存款利率再次下调，目前银行存款利率已进入2时代。许多存款人感到担忧，因为他们的存款利息越来越低，所以纷纷调整存款方式，以获取更多的收益。

目前，存款呈现出以下三个主要趋势，但第三个趋势需要引起注意，千万不要冲动将存款转向第三个趋势的区域：

【资料图】

第趋势是一些存款人通过跨区域存款来获取更高的利息，被称为"特种兵式存款"。

"存款30万，5年后可以多获得3000元的利息！"如果是你，为了这3000元的利息差，会开车数百公里跨省去存款吗？答案是肯定的，实际上有些人确实会这样做。有些网友明确表示："花60多元的路费，就能多赚上千元，值得。"

这种特种兵式的存款突然变得流行，原因是一些存款人为了利用不同银行之间100个基点的利差，有的请假乘坐高铁，有的自驾去其他省市办理储蓄存款。对于一些储户来说，这种跨省、跨市办理存款的特种兵式存款显然非常划算。他们只需支付几十块钱的车费，未来几年却能多赚几千块的利息。这是当前存款趋势之一。

为什么会出现这种情况呢？原因在于虽然多家银行都下调了存款利率，但目前来看，国有银行和12家全国性股份制银行首先下调了存款利率，而地方银行和农商银行下调时间较晚。而且，由于存款竞争的需要，地方银行和农商银行往往在存款利率上高于国有银行和全国性股份制银行。因此，选择去地方银行和农商银行存款以获取更高的利息成为一些存款人的必然选择。

例如，上海的存款人发现相同银行在浙江和江苏的利率比在上海要高，所以一些人会从上海到南京和杭州办理存款，以100个基点的利率差，50万元的存款在一年期限内可以多获得5000元的利息，他们觉得非常值得。

实际上，如果你仔细观察，就会发现不需要跨地域存款，特别是在一些大城市如上海和北京，会有一些地方银行的营业机构，这些机构的存款利率也远高于国有银行和全国性股份制银行。所以，将钱存入地方银行也是一种获取更高存款利息的选择。

当然，小众的城商行和农商银行由于各种原因，风险肯定会大于大银行，因此在存款时一定要坚持将存款额度控制在50万元以内，并且要坚持在柜台办理手续。

第趋势是一些存款人开始感到焦虑，想要拿部分存款去炒股。

有朋友告诉我，他现在在一家银行存款有100万，以前存款利息大约为3%，每天可以获得约300元的利息，他觉得自己已经很幸运，可以过上轻松的生活了。但是他今天收到银行通知，存款利息降至略高于2%，他突然感到不安，觉得之前可以轻松躺平的日子似乎不靠谱了。

为了获得更高的收益，他问我身边很多人都在炒股，有些人赚了很多钱，而且赚钱速度很快。有些人炒股一两天就能获得3%的收益。还有人说，即使每周炒股只能赚取2%的收益，一年下来也能赚100%。

的确，银行存款利率下降可能会导致一些人将存款转移到股市，但我们必须判断炒股是否真的那么容易赚钱？炒股是否真的可以一年赚取100%的收益？

实际上，这些人的想法过于理想化了。炒股并不容易，特别是对于一些没有炒股经验和专业能力的人来说，如果想要通过炒股赚钱，首先需要提高自己的能力。

实际上，看起来每周赚取2%的收益似乎并不困难，但偶尔一次可能不难，如果每周都能做到几乎是不可能的。大多数人往往亏损2%而不是赚取2%。很多人所看到的都是股市神话，而神话不可能是每个人都能实现的目标。

从现实情况来看，根据央视财经频道对2022年股民投资情况的调查数据，92.51%的散户处于亏损状态，仅有4.34%的股民实现了盈利，其余的人没有盈利也没有亏损。另外，根据数据研究，2022年我国股市市值蒸发了16万亿元，2.12亿股民人均亏损了7.6万元。因此，是否炒股主要取决于个人的投资能力。

第趋势是部分存款资金流向银行理财，但要提醒广大投资者，不要冲动购买理财产品。

根据央行的数据，我国的储蓄存款呈现向银行理财回流的趋势。一季度银行储蓄存款增加了9.9万亿元，而今年4月份住户存款减少了1.2万亿元，这部分存款流入了银行理财。数据显示，4月份全市场银行理财存续规模预计已回升至27.37万亿元，较3月份增加了1.34万亿元。

2023年5月，银行理财产品的发行数量为2,491只，环比增加了1.3%，同比增加了9.7%，连续4个月同比增长。根据相关机构的估算，预计6月份产品发行数量将继续回升。

为什么银行存款会流向银行理财？除了银行存款利率下调的因素外，银行理财收益也回暖，这是重要的原因。但是需要明确的是：

首先，银行理财的业绩比较基准不能与银行存款利率相提并论，因为银行理财的业绩比较基准并不代表未来一定能实现的收益率。从2022年银行理财两次大的净值回撤和2022年底21%的银行理财产品亏损来看，我们应该从中吸取教训。

其次，即使目前银行理财市场回暖，但银行理财的收益情况并不那么理想。相关统计数据显示，2019年至2021年间，发行规模超过百亿元的54只主动管理型基金中，截至6月13日的平均收益率为-17.83%，只有8只基金的回报率为正值。其中有两只基金的净值接近0.5。而目前市场上净值最低的光大理财发行的阳光红卫生安全主题精选，截至目前的净值仅为0.5178元。也就是说，投资银行理财产品最大的可能是亏损本金的一半，甚至可能完全亏损。

此外，无论银行理财赚钱还是亏钱，银行都会收取各种费用，包括销售费用、管理费用、托管费用、赎回费用，甚至一些银行理财产品的超额收益100%归理财公司，与投资者无关。因此，虽然银行理财表面上看似乎回暖，但实际上未来的风险仍然存在很大的不确定性。

如果存款人打算重新购买银行理财产品，必须对银行理财有清醒的认识和了解，必须认清银行理财可能存在的风险。简单地将银行理财的业绩比较基准与存款利率进行比较是没有任何意义的。

随着银行存款利率持续下行，存款面临着巨大的利息冲击，银行存款的去向是存款人必须面对和考虑的难题。上述三个存款趋势虽然在短期内会有一定的反应，但未来仍将面临投资者的理性回归。请在评论区分享一下你的看法，你对自己的存款有何打算？

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